2019年，我國信用卡（含信貸合一）發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到6.7億張，并以每年6.3%的增長率增長。信用卡授信總額為23.78萬億元，其中應(yīng)償信貸余額為9.95萬億元，卡均授信額度為2.29萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額為789億元，近8年增長10倍。每張信用卡每個(gè)月有5筆以上消費(fèi)。2018年全年，我國信用卡交易額為38.2萬億元，近10年增長10倍。重要的是大約有40%到60%的信用卡用戶不能如期還款，所以信用卡代還款app的市場是非常巨大的。

現(xiàn)下各種信用卡代還軟件/app開發(fā)公司也爭先恐后地涌現(xiàn)出來，有些公司也已經(jīng)開始專注于信用卡代還app開發(fā)了。

新式信用卡代還業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

新式信用卡代還的這種操作雖然吸引了很多用戶，單純從市場來看， 前景也好像不錯(cuò)，但它也確實(shí)與銀行的利益相悖，所以對于未來走向有兩種猜測：

，銀行聯(lián)合起來清查反擊，對于使用該種方法的持卡人以封卡處理，甚至征信也可能受到影響，這種方式終被埋葬。

第二，就像支付寶、微信支付等新生互聯(lián)網(wǎng)事物的涌現(xiàn)，倒逼銀行作出讓步和改進(jìn)。畢竟如今這個(gè)社會(huì)，年輕人的生存壓力非常之大，這個(gè)世界給了這么多的誘惑，包括超前消費(fèi)。

但是即使付出全部努力也未必能獲得滿足自己需求的報(bào)酬，還要指望他們規(guī)矩行事、老實(shí)接受既定的規(guī)則，這是有難度的，這種矛盾可能會(huì)推動(dòng)社會(huì)金融信用體系更加完善。

為了把握市場脈絡(luò)大家都是挺拼的，后還是要提醒各位，信用卡代還終是不是一樁好生意，需要看未來的走向和國家的態(tài)度，在此之前，無論開展哪種業(yè)務(wù)都一定要選擇正規(guī)的公司，以更好的保障自己的權(quán)益。

2019年9月16日，至今為止智能還款APP的原理及結(jié)構(gòu)是這樣的：還款APP作為一個(gè)第三方平臺(tái)在用戶儲(chǔ)蓄卡與信用卡之間進(jìn)行銜接，軟件通過快捷支付將5-10%的資金刷出來，再通過平臺(tái)提現(xiàn)至儲(chǔ)蓄卡，分筆扣除代還到信用卡。比如1000元只要還有50元的額度，就可以實(shí)現(xiàn)全額還款，而用戶只需要支付很少的手續(xù)費(fèi)。“當(dāng)然，實(shí)際上賬單只是延期了，并沒有還清。”

信用卡代還業(yè)務(wù)源于何？

從明面上來說，信用卡代還就是給用戶提供小額貸款，助你及時(shí)還清信用卡欠款恢復(fù)額度，保證用戶的信用。另一方面，用戶支付一定的利息給信用卡代還公司，當(dāng)然，這個(gè)利息比銀行低。

比如市面上的幾款信用卡代還APP的費(fèi)率是這樣的：

平臺(tái)1：借款周期有3、6、12個(gè)月三檔可以選擇，假設(shè)借款1000元，周期為12個(gè)月，總還款金額為1060.32，每月利息約5元，無其他手續(xù)費(fèi)。

平臺(tái)2：借款周期有1周、2周、3周、4周四檔可以選擇，假設(shè)借款1000元，借款周期1個(gè)月，實(shí)際到賬960，月利息40元，意味著你還清1000塊需要1040元。

相反的，銀行的借款利息就要高出很多，以工商銀行為例，其信用卡分期手續(xù)費(fèi)為一次性收取，分12期手續(xù)費(fèi)為7.2%，假設(shè)借款1000元分12期還，需要支付手續(xù)費(fèi)72元。對于非全額還款的用戶，收取每日萬分之五（0.05%）的利息，如果是超限透支則沒有免息期，從透支入賬之日即開始計(jì)息，日息0.05%，并按透支額度的5%收取一筆手續(xù)費(fèi)。也就是說1000元每日手續(xù)費(fèi)0.5元，一個(gè)月15元，一年是180元……其他銀行也大抵如此。

以上舉例本金只是1000元，如果稍微大一點(diǎn)的金額，利息就是不少的一筆錢了。相對而言，傳統(tǒng)的信用卡代還業(yè)務(wù)是有一定可取之處的。不過從今年開始，一種低額還款的信用卡代還軟件開始火爆流行。這種操作確實(shí)受到了很多消費(fèi)者的歡迎，單純從市場來看， 前景很是不錯(cuò)。