信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于還款額的情況下,還款額未還部分要支付滯納金。根據(jù)了解,滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,為還款額未還部分的5% 。但由于各家銀行政策的不同,所設(shè)的額度也不盡相同。
滯納金的產(chǎn)生基礎(chǔ)是公法之債的不履行?!叭绻麄鶛?quán)的觀念可以理解為特定主體之間一方請(qǐng)求另一方作為或不作為的權(quán)利的話,那么這種觀念決非私法所獨(dú)有,而應(yīng)為公法、私法所共通?!?4一般而言,公法之債具有以下特點(diǎn):
其一,公法之債是一種法定之債,遵從公法強(qiáng)制原則,故其從產(chǎn)生到消滅的全過(guò)程,均由法律明確規(guī)定,不由當(dāng)事人任意選擇而定,不承認(rèn)以和解方式解除其債務(wù)關(guān)系;而私法上的合同之債為約定之債,是基于當(dāng)事人意思表示一致時(shí)而成立的,來(lái)源于私法自治原則的合同自由原則。
其二,公法之債具有一方主體的特定性,主要表現(xiàn)為國(guó)家或者政府;而私法之債的主體并無(wú)限制,民事主體皆可成為私法之債的主體。
其三,公法之債具有金錢(qián)給付性和關(guān)系內(nèi)容的不均等性;私法之債不以金錢(qián)給付為限,而且其給付內(nèi)容一般具有價(jià)值的對(duì)等性。
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條的規(guī)定,發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還還款額的行為,應(yīng)當(dāng)按還款額未還部分的5%收取滯納金。可見(jiàn),信用卡滯納金的計(jì)算基準(zhǔn)是還款額。還款額是指發(fā)卡行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的金額,包括累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金的一定比例,所有費(fèi)用、利息、超過(guò)信用額度的欠款金額,以及以前月份還款額未還部分的總和。
對(duì)于信用卡的違約金并不應(yīng)該如此無(wú)限制的計(jì)收,而是有期次或數(shù)額限制的。例如,我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)中國(guó)國(guó)際商業(yè)銀行信用卡的違約金限三期收取,即“延滯個(gè)月當(dāng)月計(jì)收違約金150元(新臺(tái)幣),延滯第二個(gè)月當(dāng)月計(jì)收違約金300元,延滯第三個(gè)月(含)以上者每月計(jì)收逾期手續(xù)費(fèi)600元”;匯豐銀行信用卡的違約金也是多收取三期,即“以當(dāng)期賬單累積金額中之消費(fèi)金額及預(yù)借現(xiàn)金金額扣除持卡人于當(dāng)期繳款截止日止已償付之賬款后之金額,按2.5%計(jì)算。惟持卡人違反前開(kāi)付清當(dāng)期應(yīng)繳金額之約定連續(xù)三期(含)以上者,其應(yīng)付之違約金,以三期為限”。美國(guó)對(duì)于信用卡延遲費(fèi)的收取沒(méi)有期次限制,而是定額的,即大多數(shù)主要的發(fā)卡行收取的延遲費(fèi)從15美元到39美元,在2005年,信用卡延遲費(fèi)平均收取37美元實(shí)際上,這也是合同法理論中違約責(zé)任的可預(yù)見(jiàn)性規(guī)則的運(yùn)用。